O finančním poradenství

Finanční poradenství řeší otázky z různých oblastí osobních a rodinných financí klienta (v případě fyzické osoby), resp. firemních financí klienta (v případě právnické osoby). Bylo by chybou ho považovat pouze za poradenství týkající se možného využití finančních produktů klientem nebo ho dokonce ztotožňovat s investičním poradenstvím, které nově vymezuje zákon o podnikání na kapitálovém trhu (§ 4 Investiční služby, zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, v platném znění).

Finanční poradenství samozřejmě může pomoci klientovi s výběrem vhodných finančních produktů do jeho portfolia a může mít i charakter investičního poradenství. Vždy je ale třeba pamatovat na to, že jeho záběr je obecně širší a že případné zúžení pouze na určitou oblast osobních a rodinných, resp. firemních financí klienta vychází buď z potřeb, příp. poptávky daného klienta nebo je způsobeno omezenou nabídkou služeb konkrétního finančního poradce.

Proč využít služeb finančního poradce?

Finanční poradce by měl k osobním a rodinným financím, resp. firemním financím klienta přistupovat komplexně a systematicky. Tzn. že by se měl nejprve seznámit s aktuální situací klienta a jeho současnými i budoucími potřebami, na základě provedené analýzy by měl identifikovat silné a slabé stránky ve stávajícím řešení financí klienta a poradit mu, jak lépe uspořádat své finanční záležitosti, a to nejen s ohledem na jeho současné potřeby a cíle, ale i na ty budoucí. Navrhnutím řešení pro klienta práce finančního poradce zpravidla nekončí. Navrhnuté a klientem následně realizované řešení je třeba pravidelně prověřovat a v případě potřeby dále upravovat. Nutnost změny v uspořádání finančních záležitostí klienta může být vyvolána např. změnou cílů a potřeb klienta, změnami podmínek na trhu či změnou legislativy. Této skutečnosti by si měl být klient vědom, aby nečekal od finančního poradce jednorázové vyřešení svých finančních záležitostí na „celý život“ a nebyl pak časem zklamán z toho, že již uspořádání jeho finanční záležitostí neodpovídá jeho potřebám a cílům. Nutnost pravidelného prověřování uspořádání finančních záležitostí klienta a případné hledání nových a lepších řešení jsou z dlouhodobého hlediska důležité i pro finančního poradce. Aby se na něj klient znovu obrátil s žádostí o prověření jeho finančních záležitostí a v případě potřeby o navrhnutí nového řešení, je důležité, aby byl klient se službami svého finančního poradce spokojen a choval k němu důvěru.

Finanční poradenství vs. zprostředkování

Hlavním úkolem finančního poradce je tedy navrhnout optimální uspořádání osobních a rodinných financí, resp. firemních financí klienta. Následné zprostředkování jednotlivých finančních produktů finančním poradcem pro klienta je sice možné, ale není bezpodmínečně nutné. Záleží vždy na rozhodnutí klienta, zda si své finanční záležitosti vyřeší na základě doporučení svého finančního poradce sám nebo zda realizaci navrhnutého řešení ponechá rovněž na finančním poradci. Finanční poradenství by tak nemělo být ztotožňováno s finančním zprostředkováním (v užším slova smyslu), neboť primárně není zaměřeno na poskytování (zprostředkování) jednotlivých finančních produktů. Bohužel jsme v praxi stále často svědky toho, že finanční zprostředkovatelé se vydávají za finanční poradce, přičemž nenabízí komplexní a systematické řešení našich osobních a rodinných, resp. firemních financí, ale pouze zprostředkování (prodej) vybraných finančních produktů.

Finanční poradenství pro fyzické osoby řeší otázky:

• ochrany majetku klienta pro případ realizace rizika (např. živelná pohroma)
• ochrany příjmů klienta pro případ jeho nemoci, úrazu či úmrtí
• zajištění klienta pro případ jeho odpovědnosti za způsobenou škodu jiné osobě
• vytvoření tzv. rezervního fondu klienta pro případ nečekaných událostí v jeho životě
• vytváření finančních rezerv klienta pro zachování jeho životní úrovně v důchodovém věku
• financování bydlení klienta, resp. pořízení jeho vlastního domu či bytu
• investování dočasně volných finančních prostředků klienta
• často i otázky týkající se daňové optimalizace, možností zvýšení příjmů klienta, možností snížení jeho výdajů, převodů majetku, dědictví apod

Finanční poradenství pro právnické osoby řeší otázky:

• ochrany majetku klienta pro případ realizace rizika (např. živelná pohroma)
• zajištění klienta pro případ jeho odpovědnosti za způsobenou škodu jiné osobě (zaměstnanci, zákazníkovi)
• vytvoření tzv. rezervního fondu klienta pro případ nečekaných událostí
• financování investičních záměrů klienta
• financování provozu
• investování dočasně volných finančních prostředků klienta
• vytvoření plánu a sjednání zaměstnaneckých výhod pro zaměstnance klienta
• ale i otázky týkající se daňové optimalizace, vedení účetnictví, možností zvýšení příjmů/výnosů klienta, možností snížení jeho výdajů/nákladů, převodů majetku, čerpání finančních prostředků ze strukturálních fondů Evropské unie apod.