Podnikatelská hypotéka - když se investiční úvěr nehodí

Téma týdne: Úvěry pro podniky a podnikatele

Největší výhodou hypoték oproti ostatním úvěrovým produktům pro podnikatele jsou nízké úrokové sazby – ty si banky mohou dovolit díky kvalitnímu zajištění. Úroky hypoték pro podnikatele začínají tam, kde končí sazby pro občany, tedy od ročního úroku sedm procent. Provozní a investiční úvěry jsou zpravidla úročeny sazbami nad 10 %. Naopak nevýhodou je finanční spoluúčast, protože banky hypotéky pro podnikatele financují zpravidla jen do 70 nebo 80 % odhadní ceny nemovitosti.

Podmínky pro hypotéky jsou výhodnější než podmínky pro investiční úvěry. „Důvodem je nižší rizikovost, protože úvěry jsou zajištěny nemovitostí. Je zde delší splatnost, nižší úrok (parametry jsou v produktovém listu a v tabulce úrokových sazeb), hypotéku lze použít na více účelů (především investice do nemovitostí, které nelze financovat z investičního úvěru),“ upřesňuje Tomáš Pavlík z UniCredit Bank.

Úvěr je možné použít jak na koupi nemovitosti (i pozemku), koupi podílu na nemovitosti (např. za účelem vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků), výstavbu a stavební úpravy nemovitosti (stavba, rekonstrukce, nástavba, přístavba), splacení jiných úvěrů poskytnutých na financování nemovitosti určené k podnikání, úhradu za převod družstevního podílu v bytovém družstvu nebo na úhradu prokazatelných nákladů souvisejících s investicí do nemovitosti. Neúčelové hypotéky je pak možné použít na cokoli. Je možné ho čerpat i v jiných měnách, nejčastěji americký dolar, euro, švýcarský frank.

Zájem o hypotéky potvrzuje objem nově poskytnutých hypoték podnikatelům, který v prvním pololetí vzrostl meziročně o takřka dvě procenta na 29,7 miliardy korun. Hypotéky firemním klientům letos tvořily již 43 procent, zatímco před rokem bylo jejich zastoupení pouze třetinové.

Neúčelové hypotéky

Výhodou účelových hypoték je libovolné použití prostředků. Díky vyššímu riziku se neúčelovým hypotékám finanční instituce spíše vyhýbají, v našem srovnání jsou pouze tři produkty - Podnikatelská hypopůjčka od Raiffeisenbank, Business neúčelová hypotéka od UniCredit Bank a Podnikatelský úvěr "na míru" od WPB Capital.

Účelové hypotéky

Výhodou neúčelových hypoték je snadnější získání díky menšímu riziku, které banka podstupuje. Ve smlouvě je specifikován účel, na který se úvěrované prostředky musí použít. Jejich nabídka je na rozdíl od neúčelových hypoték o něco bohatší. V našem srovnání máme pět produktů.

Zajištění nemusí být vždy nemovitostí

K zajištění se většinou používá nemovitost. Některé finanční instituce požadují, aby šlo o nemovitost na území ČR, zástavní právo bylo v 1. pořadí, nemovitost, která je předmětem zástavního práva, byla pojištěná a pojistné bylo vinkulováno v její prospěch a aby byla ve vlastnictví žadatele. Pokud se nemovitost nachází mimo ČR, máte šanci např. u Komerční banky, která umožňuje zastavit i nemovitost na území jiného členského státu EU nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor. Pokud chcete zastavit nemovitost ve vlastnictví třetí osoby, pak je to možné u Raiffeisenbank nebo WPB Capital. K zajištění lze použít i pohledávky nebo biancosměnku.

Úroková sazba – variabilní i pevná s různou fixací

Úroková sazba se jako u většiny úvěrů pro firmy a podnikatele stanovuje individuálně. Jde o pevnou úrokovou sazbu s různou fixací (zpravidla 1 rok až 10 let) nebo o pohyblivou úrokovou sazbu skládající se zpravidla ze sazby mezibankovního trhu PRIBOR nebo EURIBOR a marže odvozené od firemního rizika. Úroky hypoték pro podnikatele začínají tam, kde končí sazby pro občany, tedy od ročního úroku sedm procent.

Banku byste měly zajímat především Vy

Podmínky poskytování hypoték pro podnikatele se od občanských liší. Banka více zkoumá samotného podnikatele, jeho historii, možnosti, zkušenosti, potenciál podnikatelského záměru včetně investičního záměru. „Obecně platí, že nastavení úvěru pro tyto klienty je velmi individuální, řeší se na míru klientům," uvedla mluvčí ČS Kristýna Havligerová.

Každá banka bude od vás požadovat výpis z obchodního rejstříku, výpis ze živnostenského rejstříku, občanský průkaz, podnikatelský záměr, roční účetní závěrky a daňová přiznání, potvrzení o bezdlužnosti vůči FÚ a ČSSZ. Tzn. bude potřeba alespoň nějaká historie. I zde existují na trhu takové finanční instituce, pro které není překážkou nulová historie, například WPB Capital.