Jak získat úvěr?

Téma týdne: Úvěry pro podniky a podnikatele

Základní potřeby podniků a podnikatelů uspokojuje několik málo základních druhů úvěrů - kontokorentní, provozní, investiční a hypoteční, používají se i firemní kreditní karty. Vůbec získat jakýkoli úvěr je největší problém pro začínající podnikatele a podniky. Na ně se zaměříme v prvním z fintriků na toto téma.

Jedinou z velkých bank, která nabízí svoje produkty přímo i začínajícím podnikatelům, je Česká spořitelna. Z nebankovních institucí to jsou pak družstevní záložny, které zažívají comeback i mezi firemními klienty. To potvrzuje Vendula Žaloudíková ze společnosti Fio: "V posledních měsících registrujeme zvýšený zájem o úvěrové financování, a to zejména díky zpřísnění podmínek pro poskytnutí úvěru v bankách." I Tomáš Chrobák z WPB Capital má ten samý pocit. "Na konci loňského roku tvořily úvěry pro začínající podnikatele necelá 3 % všech žádostí, které WPB Capital obdrželo. Letos je to více než 9 %," dodal.

O něco lepší výchozí postavení mají některé specifické profese jako lékaři, stomatologové, advokáti, notáři. Například GE Money jim nabízí speciální nabídku svého produktu Express BUSINESS nebo Medical a Legal Business, i když podnikají méně než 6 měsíců. Totéž praktikuje i UniCredit Bank. "Jde například o Účelový investiční úvěr Profesionál určený k financování odkupu stomatologické praxe určený pro začínající stomatology, kteří odkupují již zavedenou stomatologickou praxi od „končícího“ stomatologa," říká Tomáš Pavlík ze společnosti UniCredit Bank. Ostatní produkty mají podmínku několikaleté historie (nejčastěji jeden až tři roky).

Název produktu	Název banky	Podmínky na délku podnikání nebo finanční výkazy
Provozní, investiční a hypoteční úvěry	UniCredit Bank	minimální délka podnikání jeden rok
Investiční úvěr	Volksbank CZ	daňové přiznání za poslední tři kalendářní roky
Malý úvěr pro podnikatele	ČSOB	daňové přiznání za předchozí dvě daňová období
Express BUSINESS	GE Money	minimálně jedno daňové přiznání
Operativ BUSINESS	GE Money	minimálně dvě ukončená daňová období
Podnikatelská rychlá půjčka	Raiffeisenbank	minimální délka podnikání jeden rok
CitiBusiness Provozní úvěr a Investiční úvěr	Citibank	minimální délka podnikání dva roky
Profi úvěr	Komerční banka	daňové přiznání za poslední dvě účetní období
Malý investiční úvěr, Malý podnikatelský úvěr	Poštovní spořitelna	daňové přiznání za předcházející dvě daňová období

Ukažme si produkty, u kterých mají začínající podnikatelé větší šanci.

Česká spořitelna - Provozní úvěr 5 PLUS

Provozní úvěr 5 PLUS nabízí Česká spořitelna ve dvou formách - na financování provozních potřeb a jako kombinaci financování provozních a investičních potřeb. Je možné získat až 5 mil. Kč, do 500 tis. Kč stačí zajištění pouze formou blankosměnky. Možný je i odklad splátek jistiny až o 5 měsíců.

Fio - Podnikatelský úvěr - krátkodobé a střednědobé spolufinancování podnikání

I u této družstevní záložny je nejlepší mít několik let své činnosti za sebou, přesto lze bonitu prokázat i jinak, než několikaletou ziskovou historií (např. historií několika měsíců, novými ziskovými zakázkami, prokázáním tvorby kladného cash-flow, atd.). "Úvěr tedy může získat i podnikatel, který za sebou nemá dlouhou historii. Záleží samozřejmě na daném podnikatelském záměru, možnostech zajištění apod. - právě kvalitní zajištění a reálná pravděpodobnost splacení úvěru jsou při posuzování nejdůležitějšími kritérii," upřesňuje Vendula Žaloudíková ze společnosti Fio.

WPB Capital - Podnikatelský úvěr "na míru"

Tento úvěr je možné kromě startu podnikatelské činnosti použít na financování investiční příležitosti, rozvoj podnikání, koupi, výstavbu, přestavbu či rekonstrukci nemovitostí na území ČR i SR, zpětné profinancování již vlastněných nemovitostí, financování nákladů na zhodnocení nemovitostí, konsolidaci a refinancování závazků, provozní financování apod. "Není pro nás problémem krátká či nulová historie firmy – důležitý je podnikatelský záměr a kvalita zajištění. Specializujeme se na úvěry od 3 milionů Kč zajištěné nemovitostí a začínajícím podnikatelům můžeme na „start“ jejich podnikání nabídnout například individuální splátkový kalendář či další varianty financování," uvedl člen představenstva WPB Capital Tomáš Chrobák. V rámci úvěru je možné čerpat až 30 mil. Kč, max. do 70 % tržní ceny nemovitosti.

Buďte pro banky atraktivnější

Pokud máte zájem o jiný produkt, je možné ho získat, pokud se za vás zaručí Českomoravská záruční a rozvojové banka. Je to ale možné pouze v některých oblastech. Podporovány jsou obory jako těžba a dobývání, zpracovatelský průmysl, výroba a rozvod elektřiny, plynu, tepla a klimatizovaného vzduchu, stavebnictví, informatika a komunikace, vědecké a technické činnosti. 

Banka vám může poskytnout M-záruku a nebo S-záruku.  M-záruku je možné použít k úvěrům do 20 mil. Kč (výše záruky může činit až 70 % jistiny zaručovaného úvěru). Zaručovaný úvěr musí být použit na pořízení zásob, včetně drobného hmotného a nehmotného majetku. S-záruka nemá žádné omezení výše zaručovaného úvěru, výše záruky může dosáhnout až 80 % jistiny zaručovaného úvěru.

Počet žádostí se počítá na desítky. Malí a střední podnikatelé podali v rámci protikrizové druhé výzvy více než 130 žádostí o poskytnutí záruky v celkové výši 1,4 mld. Kč. Přibližně 46 % z poskytnutých žádostí již bylo vyřízeno a podnikatelé získali záruky ve výši 270 mil. Kč.

Typ podpory	Přijaté žádosti		Schválené žádosti
	počet	mil. Kč	počet	mil. Kč
Záruka za investiční úvěr (prostředky strukturálních fondů)	64	903	32	150
Záruka za provozní úvěr (prostředky státního rozpočtu)	70	463	29	120
Záruky celkem	134	1366	61	270

Postupně se rozšiřuje i okruh bank, u kterých je možné získat takto zaručené úvěry. V průběhu června 2009 k nim přibily Volksbank a Raiffeisenbank.

Záruky za investiční úvěry:	Záruky za provozní úvěry:
Citibank	Citibank
Česká exportní banka	Česká exportní banka
Česká spořitelna	Česká spořitelna
GE Money bank	GE Money bank
Komerční banka	Komerční banka
Raiffeisenbank	Raiffeisenbank
Raiffeisenbank im Stiftland	Raiffeisenbank im Stiftland
UniCredit Bank	Volksbank
Volksbank	Waldviertler Sparkasse von 1842 AG
Waldviertler Sparkasse von 1842 AG

Nemusí jít o bankovní úvěr

Pokud nezískáte úvěr, je možné financovat svůj business i jinak, třeba obchodním úvěrem nebo leasingem. Obchodní úvěry lze získat dohodou s dodavateli o prodloužení doby splatnosti závazků. Existují i úvěry odběratelské, kdy peněžní prostředky poskytuje odběratel, a to formou platby záloh za dodané zboží či služby, tzn. nasmlouváním kontraktů. To je vhodné pro vysoce inovativní podniky. I mezi leasingovými společnostmi jsou ty, které nabízejí své produkty začínajícím podnikatelům. Jak se změnil leasing, se dozvíte v článku Leasing podle nového zákona o DPH.