Finanční striptýz? Ano! (Co říct svému poradci)

Zatímco na konci minulého století a ještě několik let v novém miléniu finanční poradenství mívalo podobu nabídky jednoho či dvou konkrétních produktů, v současné době se na trhu prosadila kvalitnější a odbornější služba, kterou je komplexní finanční plánování. Finanční produkty jsou až výsledkem analytického procesu a každý člověk získává individuální řešení. Služba poskytovaná tímto způsobem klade vysoké nároky na komunikaci mezi poradcem a klienty. Dobrý finanční plán lze připravit jen z dostatečného množství přesných informací o hospodaření domácnosti. Co vše potřebuje poradce vědět, aby mohl odvést 100% práci a co mu naopak říkat nemusíte?

Zamlžení skutečností se nemusí vyplatit

Finanční konzultant při první schůzce (či schůzkách) vysvětlí, jaké služby poskytuje a nadále věnuje čas klientům, jejich potřebám, informacím o nich. V každém okamžiku by na požádání měl být schopen vysvětlit, proč danou věc zjišťuje. Kvalita řešení však závisí primárně na dostatečnosti a přesnosti vstupních dat. Zamlčení některých skutečností nakonec vždy poškodí hlavně klienta.

Standardně zjišťovaná čísla

Ke standardně zjišťovaným číslům, která jsou zapotřebí pro přípravu finančního plánu, patří údaje o výši příjmů a výdajů rodiny. Při tom je důležité sdělit všechny i nepravidelné příjmy a výdaje rozepsat po položkách na měsíční bázi. Poměr mezi příjmy a výdaji bývá nejčastější příčinou špatného hospodaření s rodinnými penězi. Ne nedarmo mnoho lidí začne spontánně sledovat výdaje po návštěvě finančního poradce a jejich racionalizací dosáhne významných úspor. Výše příjmů i výdajů jsou výchozími údaji pro výpočet zabezpečení rodiny i zajištění na stáří, popřípadě dřívější renty.

Otázka stávajících smluv

Co dělat, máte-li doma již několik finančních produktů ve skříni? Finanční poradce je do řešení zapracuje. To znamená, že je buď nechá v původním stavu, nebo je upraví a jsou-li nevýhodné, doporučí jejich zrušení (vždy se však zajímejte o náklady spojené se zrušením smlouvy). Aby tak mohl učinit, potřebuje znát jejich znění včetně obchodních či pojistných podmínek. Je běžné, že si poradce smlouvy vypůjčí či okopíruje. Pouhé vypsání poznámek vede v praxi k tomu, že při přípravě řešení nějaký údaj chybí a musí se dohledávat. Kromě finančních smluv pracuje plán také s celkovým majetkem. Vlastnictví nemovitostí, cenných papírů, významných cenností či automobilů je významné při sestavování investičních portfolií.

Poradce by měl zjistit, zda jsou vaše cíle reálné

Stěžejní bod jednání je zjišťování cílů a přání klientů. Nejste si svými plány jistí? Raději si nechte vše uležet, sejděte se s poradcem za dva až tři dny. Ovšem pozor! Není dobré své přání a plány dopředu „krotit“ a snižovat. Právě finanční poradce má za úkol zjistit, zda jsou cíle reálné. Je však dobré, když mají klienti jasno v tom, kdy si pořídí děti, zda chtějí bydlet v bytě či na venkově v rodinném domě (optimální pořizovací cenu nemovitosti vypočte finanční konzultant.)

...a odhadnout rizika pro rodinný rozpočet

O plánech a přáních se mluví snadno. Těžší bývá odhadnout rizika, která mohou rodinný rozpočet v budoucnu ohrozit. Může se jednat o změnu příjmů, výpadek příjmů, nutnost nenadálého většího finančního výdaje… příčin může být mnoho. I když je nepříjemné o nich mluvit, poradce o nich musí vědět, aby mohl rizika maximálně snížit. Typickým příkladem je riziko snížení příjmů vrcholového manažera v pozdějším věku kvůli přirozenému snížení pracovní aktivity. Nejenom kvůli pojištění je dobré být i v tomto ohledu k poradci otevřený.

Češi se zadlužují méně než vyspělý svět, přesto většina lidí nějaký dluh má. Práce s dluhy bývá jednou z prvních věcí, kterou finanční plán řeší. Je nesmírně přínosné jejich výši, historii a strukturu komunikovat s finančním poradcem. Mnohdy lidé přijdou o možnost pořídit si bydlení na hypoteční úvěr, nesdělí-li všechny potřebné informace včas.

Co poradce vědět nemusí

Existují však také informace, které v první fázi poradce znát nemusí. A přesto připraví dobré řešení. Mezi takové informace patří například rodné číslo. Jste citliví na sdělování rodného čísla či podobných údajů? Dokud nepodepisujete smlouvy, nemusíte je sdělovat. Poradce rovněž nepotřebuje vidět do účetnictví vaší firmy, pokud k tomu nemá důvod, se kterým souhlasíte.

Nechat si připravit kvalitní komplexní finanční plán je záležitostí fungující a otevřené komunikace s finančním poradcem. Pro nejlepší výsledek mu sdělte vše, co požaduje. Nebudete-li si jistí, zeptejte se, proč danou věc potřebuje vědět.

Autor působí v Unii společností finančního zprostředkování a poradenství (USF)