Platební příkaz - jsme mu na stopě

Téma: Podniky a finanční produkty

Elektronické bankovnictví je natolik rozšířené, že nemá smysl vysvětlovat zadávání elektronické platby. Ale několik aspektů má smysl nastolit. Jednak kdy transakce provádět, aby byly vypořádány týž den, proč to bankám tak dlouho trvá, jaké jsou možnosti dozvědět se o transakci ještě dříve a v jaké formě má banka předávat výpisy.

Cut off time – poslední termín?

Každá banka má své vlastní cut off time, ale protože tyto termíny reagují na všeobecné – české a světové podmínky platebního styku, jsou de facto u všech bank stejné. Cut off time je limitní termín, do kterého pokud přijde zadání platebního příkazu, bude týž den vypořádán. Pro korunové platby je to zpravidla mezi 10:30 a 11:30. Přes systém Certis až do 15:30. Při eurových platbách v systému Step2 a Target platí jako cut off time 16:00. Při dolarových transakcích je to rovněž 16:00. Pokud platební příkaz směřuje na východ, je to proti proudu času, takže musíme platební příkaz zadat o den dříve. Banky také nabízejí možnost zadat platbu jako expresní. Poplatky za tuto službu u vybraných bank prezentujeme v následující tabulce.

Tabulka: Poplatky za expresní platby u vybraných bank

Proč to trvá tak dlouho?

Platební příkazy v rámci jednoho bankovního domu nejsou problematické, ale pokud jde o mezibankovní platební styk pak to trvá déle, protože všechny mezibankovní operace jdou přes zúčtovací centrum ČNB. To vede pro každou banku účet platebního styku v korunách a některých dalších cizích měnách. Data mohou banky posílat pouze v pracovní době zúčtovacího centra. Vezměme si příklad, kdy uživatel Michal posílá ze své banky svému zákazníkovi Pavlovi určitou částku. Michalova banka zatíží touto částkou Michalův účet a pošle zúčtovacímu centru pokyn k zúčtování. Zúčtovací centrum zatíží o tuto částku účet Michalovy banky, připíše částku na účet Pavlovy banky a pošle jí o tom informaci. Pavlova banka jakmile obdrží potřebná data, připíše částku na Pavlův účet.

Většina zahraničích plateb prochází jako tzv. swiftové platby. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) je organizace zabezpečující vývoj a provoz mezinárodní komunikační sítě urychlující mezinárodní obchod. Každá platba musí přitom vykazovat určité charakteristiky. Mezinárodní standardy upravují především označení polí příslušného dokumentu, jejich obsah, vytvoření swiftových adres pro jednotlivé banky a používání zkratek. Samotná zpráva se skládá z pěti bloků (Basic header, Application header, User header, Text, Trailer). Swiftová síť je tvořena ze dvou operačních středisek v Evropě a USA a mnoha regionálních zpracovatelů v jednotlivých zemí. Uživatel pak zadá příkaz. Regionální zpracovatel, který data obdrží, je zakóduje a předá operačnímu středisku, které zprávu pošle tomu zpracovateli, na kterého je napojena banka příjemce. Tato banka obdrží zprávu v již dekódované podobě. Za poplatek je možné zvýšit prioritu platby.

Jak se o transakci dozvědět v předstihu?

V případě, že zákazník zaplatí za podnikové produkty, ale transakce není ještě zachycena na podnikovém účtu, může podnik využít tzv. avízo, kterým banka svému klientovi oznamuje uskutečnění takovéto transakce dopředu. Může jít například o zprávu faxem. Avízo má předepsaný formát, přičemž tzv. klientské pole, ve kterém odběratel posílá informaci k provedené transakci, má pouze 135 znaků. Informace tak nemusí být v avízu kompletní, pak je zapotřebí se s odběratelem zkontaktovat a informaci zkompletovat. Avízo ale není levná záležitost. Například UniCredit Bank zpoplatňuje avízo do tuzemska částkou 500 Kč, do zahraničí 1000 Kč.

Vedle avíza existuje i tzv. předavízo, které pro došlou platbu slouží k informování klienta o tom, že mu bude zaúčtována došlá hladká platba, avízo je vytvářeno až v okamžiku online zúčtování poukázané částky na účet příjemce. Ne vždy je ale předavízo možné. V Komerční bance není například u plateb, u nichž dorazila SWIFTová zpráva do banky mezi 13:00 a cca 14:00 hod., vytvářeno předavízo, ale rovnou avízo.

V jaké formě má banka předávat výpisy?

Výpisy by měly být generované v takové formě, aby byla jejich komunikace s podnikovými informačními systémy bezproblémová. Výpisy by tak měly odpovídat všeobecně uznávaným formátům jako MT940, 942... SWIFTová zpráva typu MT940 se používá k předávání informací o operacích provedených na běžných účtech v již uzavřeném účetním dnu (tedy za předchozí bankovní den). SWIFTová zpráva typu MT942 se používá k předávání informací o operacích provedených na běžných účtech v průběhu aktuálního dne. Přesvědčit o tom banku může být ale někdy složité, pak nezbývá než provádět import dat manuálně.