Pojištění na vlastní chyby? To je pojištění odpovědnosti

Téma: Pojistné produkty pro podniky a podnikatele

Na trhu existuje mnoho produktů, které se dají označit jako pojištění odpovědnosti – jednak jde o zákonné pojištění odpovědnosti, pojištění profesní odpovědnosti, obecné pojištění odpovědnosti. Ale těmito produkty nabídka zcela nekončí.

Zákonné pojištění odpovědnosti

Podnikatel nebo podnik s alespoň jedním zaměstnancem je povinen se pojistit pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Jedná se v podstatě o přenesení rizika na pojišťovnu včetně všech výdajů, které vyplývají ze zákoníku práce a dalších zákonných předpisů. Může jít například o ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti, popřípadě i po jejím skončení, náhradu za bolest, náklady spojené s léčením. Pokud došlo ke smrti zaměstnance v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání, je vyplacena i náhrada přiměřených nákladů na pohřeb, výživu pozůstalých a jejich jednorázové odškodnění.

Zákonné pojištění vzniká dnem vzniku pracovněprávního vztahu mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem. Zaměstnavatel to musí písemně bez zbytečného odkladu oznámit svojí pojišťovně. Zákonné pojištění se platí ve čtvrtletních platbách, základem pro výpočet pojistného je suma vyměřovacích základů za předchozí kalendářní čtvrtletí všech zaměstnanců zaměstnávaných v daném období zaměstnavatelem.

Pojištění profesní odpovědnosti

Podnikání by sice měli vykonávat profesionálové, ale i ti se mohou někdy zmýlit a udělat chybu, která způsobí třetí osobě škodu. Pro tento případ, kdy je škoda vyvolána profesní činností podnikatele, lze sjednat pojištění profesní odpovědnosti. Pojištění profesní odpovědnosti se týká především těch činností, které vyžadují speciální zkušenosti, znalosti a vzdělání.

U následujících profesí se pojištění profesní odpovědnosti sjednává ze zákona:

• auditor, daňový poradce, účetní
• advokát
• zprostředkovatel pojištění
• autorizovaný architekt, autorizovaný inženýr, technik činný ve výstavbě
• dražebník
• oceňovatel majetku
• zadavatel klinického hodnocení
  

Hlavním důvodem zákonného pojištění profesní odpovědnosti je skutečnost, že v důsledku těchto profesí mohou vzniknout škody velkého objemu, které není podnik či podnikatel schopen uhradit svými prostředky. Jde tak v podstatě o ochranu třetích osob, kterým je škoda způsobena. Pojištěný podnik či podnikatel navíc získává potřebnou jistotu, nemusí se obávat, že se v důsledku chyby dostane do vážných finančních problémů.

Pojištění profesní odpovědnosti má pro podnik tím větší význam, čím menším kapitálem podnik disponuje. Protože platí jedna zásada: malá firma může způsobit stejně velkou škodu jako velká firma.

Obecné pojištění odpovědnosti

Pojištění profesní odpovědnosti se vztahuje na konkrétní profese, kdežto pojištění obecné odpovědnosti si může sjednat prakticky každý podnik či podnikatel.

Předmětem tohoto pojištění je škoda, kterou podnik či podnikatel způsobil třetí osobě porušením své právní povinnosti nebo svou provozní činností. Pojištění může zahrnovat odpovědnost za škodu na věci, odpovědnost za škodu na zdraví nebo životě a odpovědnost za následnou finanční škodu.

Je možné i připojištění například finančních škod, škod na věcech převzatých a užívaných, škod na věcech zaměstnanců vzniklých při plnění pracovních úkolů apod. Každá pojišťovna si tyto pojistné produkty nazývá jinak, většinou vytváří balíčky několika pojistných produktů a snaží se prodat spolu s tímto pojistným produktem i cestovní, úrazové pojištění, pojištění majetku apod.

Odpovědnost se ale nemusí týkat jenom zaměstnavatele, škodu může způsobit i zaměstnanec. Zákoník práce sice stanovuje limit takovéto škody, kterou musí zaměstnanec uhradit, ale i tak to může být pro většinu zaměstnanců velká částka. Proto je dobré, i pro zaměstnavatele, aby jeho zaměstnanci byli pojištění pro případ takovéto události.

Ostatní produkty pojištění odpovědnosti

Na pojistném trhu existuje celá řada dalších produktů, kterými si lze pojistit vlastní odpovědnost.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným výrobkem

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným výrobkem se nevztahuje jenom na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou vadným výrobkem, ale i vadně vykonanou prací.

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy orgánů společnosti (managementem společnosti)

Tímto pojištěním je možné zajistit případnou finanční škodu způsobenou pojištěným v postavení člena statutárního nebo dozorčího orgánu nebo manažera obchodní společnosti nebo družstva. Jde v podstatě o odpovědnost za špatné rozhodnutí řídícího pracovníka.

Povinné pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou v důsledku závažné havárie

Tento produkt se týká především firem s nebezpečnou výrobou, která může mít za následek závažnou havárii. Jedná se především o firmy působící v chemickém průmyslu, jejichž činnost může významně ovlivnit životní prostředí.

Pojištění odpovědnosti silničního dopravce

Dopravce zpravidla přepravuje zboží velké hodnoty, přičemž mu ze smlouvy může plynout odpovědnost za přepravovaný náklad. Toto pojištění se sjednává jednak pro vnitrostátní dopravu, tak i pro mezinárodní dopravu.