Firemní úvěry na investice i běžný provoz

Podnikatelský úvěr je úvěr poskytovaný fyzickým osobám – podnikatelům a právnickým osobám na financování jejich podnikatelských potřeb. Banky nabízejí poměrně širokou paletu podnikatelských úvěrů. Tyto úvěry se liší dobou splatnosti, způsobem zajištění, subjektem (příjemcem) úvěru či účelem na který je daný úvěr poskytován. Úrokové sazby jsou nejčastěji stanoveny individuálně v závislosti na bonitě klienta, způsobu zajištění, výši úvěru a podobně. Nejnižší úrokové sazby jsou u investičních úvěrů, zejména pak podnikatelských hypoték, naopak nejvyšší u kontokorentních úvěrů.

Členění podnikatelských úvěrů

Různých druhů podnikatelských úvěrů je na našem trhu opravdu hodně, a tak příjde vhod si je rozškatulkovat podle celé řady hledisek a kriterií. Existují tři základní druhy členění, a to podle toho komu je úvěr poskytován, na jak dlouho a na jaký účel. V bankovní terminologii je dnes nejvíce používané členění dle účelu úvěru, tudíž se zaměříme především na něj.

1. Podle subjektu (příjemce) úvěru

• Úvěry pro FO – drobné podnikatele a živnostníky
• Úvěry pro malé a střední firmy (dle výše ročního obratu)
• Úvěry pro střední a větší firmy

2. Podle doby splatnosti úvěru

• Krátkodobé (do 1 roku)
• Střednědobé (od 1 roku do 5 let)
• Dlouhodobé (nad 5 let)

3. Podle účelu, na který je úvěr určen

• Provozní úvěry
• Kontokorentní úvěry
• Investiční úvěry

Provozní úvěr

Je určen k financování provozních potřeb podnikatele, jako je nákup zboží, materiálu, menšího investičního majetku, k financování pohledávek a podobně. Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a střednědobý, výjimečně i dlouhodobý. K zajištění obvykle není nutná nemovitost a není nutné udávat účel úvěru. Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Minimální výše dojednatelného provozního úvěru se pohybuje v řádu statisíců korun. Nabídka provozních úvěrů od našich bank je značně rozdílná, některé banky dokonce nerozlišují mezi provozním a kontokorentním úvěrem. Za zřízení úvěru si banky obvykle účtují částku v řádu několika tisíců korun, nicméně někdy je nabízejí i zdarma, v závislosi na bonitě firmy. O té se odvíjí většina parametrů provozního úvěru a především pak výše úročení, která bývá v drtivé většině případů individuální.

Kontokorentní úvěr

Je poskytován k běžnému podnikatelskému účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Maximální výše se stanovuje dle výše ročního obratu peněz na účtu a bonity klienta (až 1 mil. Kč). Je zpravidla poskytován jako krátkodobý a často je vázán na podmínku jednou za určené časové období (2 až 6 měsíců) dorovnat finanční prostředky na účtu do plusového stavu. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka.

Investiční úvěr

Je určen k financování pořízení investičního majetku – hmotného i nehmotného. Je zpravidla poskytován jako střednědobý a dlouhodobý. Většinou je poskytován jako úvěr účelový. K zajištění slouží nejčastěji nemovitost, směnka, nebo ručení třetí osobou. Jestliže u provozního úvěru jsme psali o individuálním přistupu bank ke klientům, pak u úvěrů investičních to platí dvojnásob. Výši úrokové sazby, poplatek za vyřízení úvěru a další úvěrové parametry ovlivňuje kromě bonity firmy i kvalita podnikatelského záměru, způsob zajištění a řada dalších kriterií.

Podmínky, které musí žadatel o úvěr splnit

Podmínky, které musí žadatel o podnikatelský úvěr pro poskytnutí úvěru splnit se liší dle druhu úvěru a konkrétní banky, u které žádáte o úvěr. Většina bank však vyžaduje splnit následující podmínky:

• Trvalé bydliště (FO) a sídlo firmy (PO) v České republice
• Nejméně dvě ukončená daňová období v oboru podnikání
• Kladný výsledek hospodaření
• Bezdlužnost vůči Finančnímu úřadu, zdravotním pojišťovnám a Správě sociálního zabezpečení
• Firma nesmí být likvidaci, konkurzu ani vyrovnání
• Vedení účtu u dané banky (kontokorentní úvěry)
• Předložení podnikatelského záměru
• V případě investičních úvěrů určité procento (obvykle 30%) vlastních zdrojů
• Udání účelu půjčky (investiční a některé provozní úvěry)

Není úvěr jako úvěr, každý se hodí na jiný účel

Téměř všichni podnikatelé se během své činnosti dostanou do situace, kdy si potřebují půjčit. Důvody mohou být různé, pořízením nového stroje či budovy počínaje, přes zaplacení mezd či faktur za materiál, běžnými provozními náklady, jako je třeba nákup pohonných hmot konče. Banky nabízejí podnikatelům celou řadu úvěrů, kterými lze tyto potřeby řešit. Pro financování každého z výše zmíněných výdajů se hodí jiný typ úvěru. S financováním nového stroje či budovy pomůže úvěr investiční, na mzdové náklady se zase nejvíce hodí úvěr provozní a běžné nákupy spotřebního materiálu či pohonných hmot lze financovat kontokorentem či jeho blízkou příbuznou, kreditní kartou.